(Dúvida) - Amortizaçao em Financiamento SAC
Olá, boa noite.
Tenho a intenção de criar uma aplicação que simula a quitação antecipada de financiamento SAC por meio de amortizações extraordinárias, que podem ser realizadas a qualquer momento, deduzindo o valor da prestação ou deduzindo o prazo do financiamento (que por sinal, geralmente, é mais vantajoso) e, indo bem direto ao ponto da dúvida, preciso entender como funciona o algoritmo de cálculo de novo prazo para as amortizações extraordinárias por prazo.
Pois bem, pesquisando na Web, facilmente encontra-se diversos materiais explicando o funcionamento da tabela SAC (Sistema de Amortização Constante), o sistema de financiamento mais comum para habitações aqui no Brasil.
Nesse sistema, o valor da amortização do principal é constante ao longo do tempo, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor restante. Como resultado, as prestações (parcelas) são decrescentes, ou seja, começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo.
- Amortização: A amortização é o valor fixo que abate o saldo devedor a cada mês. É obtido no início do contrato através da divisão do valor financiado pelo prazo do financiamento.
- Juros: Todos os dias os juros são calculados sobre o saldo devedor, então, à medida que a dívida é amortizada, o valor dos juros diminui.
- Prestação: A soma da amortização e dos juros resulta na prestação mensal. Como os juros diminuem com o tempo, as prestações também diminuem.
Enfim, algumas aplicações já existentes como a Calculadora Financiamento SAC, da MelStudios, ou o site Simulador de Amortizaao de Financiamento, do qual não encontrei o nome da fabricante, já realizam o cálculo de amortização pro prazo corretamente. Por "corretamente", entende-se que o cálculo que eles realizam é próximo/coincidente com o cálculo real realizado pelo app oficial da Caixa, o Habitaçao Caixa, ao gerarmos um boleto de amortização!
P.S.: Isso nao é uma propaganda! Simplesmente, são algumas ferramentas que encontrei e que trazem um valor bem próximo do real
Nessas aplicações, se colocarmos um exemplo fictício de: 100 mil reais financiados em 360 meses a 10%aa. e amortizarmos 50 mil reais na primeira parcela, nos resultará em uma redução de 360 meses para 73 a 75 meses restantes.
Gostaria de entender o cálculo/fórmula/algoritmo que, com base nos dados do financiamento (valor financiado, taxa de juros e prazo), seja psosível provisionar um novo prazo baseado em um determinado valor de amortização por prazo.
Desde já, grato!